Health
Met pensioen gaan in het buitenland – Pensioenbelastingen, ziektekostenverzekering en andere overwegingen
Valletta, Malta is een van de 96 plaatsen in 24 landen die Forbes aanbeveelt op de lijst van de beste plaatsen om in 2024 met pensioen te gaan in het buitenland.
tunart/Getty Images
N
Volgende maand verhuizen Matt Palmer, 60, en Lisa Barr, 63, een gepensioneerd echtpaar uit Quincy, Massachusetts, en Penni, hun zesjarige gepensioneerde race-windhond, naar de helft van een tweegezinswoning waar ze wonen. huren met een koopcontract in Lucca, Italië, een levendig Toscaans stadje aan de Ligurische Zee. Palmer is werktuigbouwkundig ingenieur en reist al 35 jaar naar Italië en spreekt al vloeiend Italiaans, wat Barr van plan is te leren. Ze werden een kwart eeuw geleden verliefd op Italië en zijn sindsdien 26 keer samen op bezoek geweest, waardoor ze de kans kregen om het hele land te zien met het oog op waar ze zich zouden vestigen. Ze kozen voor Lucca (de geboorteplaats van operacomponist Giacomo Puccini) vanwege het gematigde klimaat, de culturele scene en de nabijheid van het kunstmekka Florence, op 75 minuten met de trein. “We maken onze droom waar”, zegt Palmer.
Nee, met pensioen gaan in het buitenland hoeft niet het resultaat te zijn van tientallen jaren dromen en plannen. Maar het vereist wel uitgebreid onderzoek, planning en ja, wat saai, maar noodzakelijk papierwerk.
Begin met het raadplegen van de Forbes-lijst van de beste plaatsen om met pensioen te gaan in het buitenland. In 2024 – met 96 aanbevolen plekken in 24 landen, op vier continenten en verschillende eilanden. De beschrijving van elk land omvat het soort praktische informatie waarmee we rekening hebben gehouden bij het maken van onze keuzes, waaronder de kosten van levensonderhoud, de kosten en kwaliteit van de gezondheidszorg, belastingen, natuurrampen en het risico op klimaatverandering, de moeilijkheid om toestemming te krijgen om daar te wonen, reisverbindingen terug naar de VS. , en of u rond kunt komen zonder de moedertaal vloeiend te spreken.
Bijna al onze keuzes hebben lagere kosten van levensonderhoud dan het Amerikaanse gemiddelde; sommige, zoals Colombia, Indonesië, Maleisië en Mexico, zijn veel lager. Je kunt in een groot deel van Europa zelfs betaalbaar wonen, als je uit de buurt blijft van dure steden als Parijs. Als je je huiswerk doet, zou je uiteindelijk goedkoper kunnen leven dan in de VS en bovendien kunnen genieten van een spectaculair landschap, cultuur en eten.
Eén pluspunt voor de meeste landen op onze lijst: hoogwaardige medische zorg en ziektekostenverzekeringen zijn beschikbaar tegen kosten die zo ver onder het Amerikaanse prijsniveau liggen dat particuliere verzekeringen of zelfs eigen betalingen Medicare kunnen vervangen zonder dat u failliet gaat. Verschillende landen, waaronder Uruguay, Italië en Spanje, staan expats op een gegeven moment onder bepaalde omstandigheden zelfs toe om zich aan te sluiten bij hun nationale gezondheidszorgstelsels. Medicare kan niet in het buitenland worden gebruikt. Maar het is een mogelijkheid voor gepensioneerden die dichtbij genoeg zijn om gemakkelijk terug te rijden of terug te vliegen vanuit sommige landen op onze lijst, waaronder Aruba, Belize, Canada, Costa Rica, Mexico en Panama.
Eén ding waar u met een buitenlands pensioen waarschijnlijk niet op bespaart, zijn belastingen. In tegenstelling tot de meeste andere landen belast de VS zijn burgers op hun inkomen, ongeacht waar ze wonen, dus daar is geen breuk in. Het land waar u in het buitenland verblijft, heeft uiteraard zijn eigen belastingen, vaak tegen hogere tarieven. De Amerikaanse belastingwetgeving staat Amerikaanse indieners toe een buitenlands belastingkrediet te verrekenen met Amerikaanse belastingen voor bepaalde belastingbetalingen aan andere landen, maar dit is enigszins beperkt. Toch hebben de VS belastingverdragen met de meeste landen op de lijst en deze verdragen bieden enige bescherming tegen dubbele belastingheffing, dat wil zeggen belastingheffing op hetzelfde inkomen door zowel de VS als het land waar ze wonen. De website van de Belastingdienst, irs.govbiedt begeleiding en a lijst met belastingverdragen in werkelijkheid. In het onwaarschijnlijke geval dat een Amerikaanse gepensioneerde in het buitenland mag werken en inkomsten heeft verdiend, beschermt de US Foreign Earned Income Exclusion onder bepaalde omstandigheden tot $126.500 tegen Amerikaanse belastingen.
Een handvol landen op onze lijst, waaronder Costa Rica, Maleisië, Panama en Uruguay, belasten geen buitenlandse inkomsten van gepensioneerde expats, terwijl verschillende andere, waaronder Colombia, Frankrijk en Thailand, geen belasting heffen op pensioen- en socialezekerheidsuitkeringen. Spanje en Italië belasten geen buitenlandse pensioenen als deze in overheidsdienst zijn verdiend. Onze vaste suggestie: raadpleeg competente belastingprofessionals en verwacht meer te betalen voor hulp bij het voorbereiden van belastingen en advies over zaken als het indienen van Foreign Bank Account Reports (FBAR’s) bij het ministerie van Financiën. Als u geen aangifte doet, kunt u zware straffen krijgen. Zelfs zoiets eenvoudigs als het openen van een bankrekening om hypotheekbetalingen te doen, kan juridische gevolgen hebben als het niet op de juiste manier wordt afgehandeld.
Algemene politieke stabiliteit is een andere belangrijke kwestie, en deze kan van jaar tot jaar veranderen. Ecuador, Nicaragua en Peru hebben er al een paar gemaakt Forbes Lijsten met de beste plaatsen om met pensioen te gaan in het buitenland, maar staan nu niet op de lijst vanwege onrust op belangrijke plaatsen. Aan de andere kant tellen we nu ook Colombia en Kroatië mee, die nog niet zo lang geleden grote problemen kenden. Net als in de VS hebben veel landen op deze lijst veiligere plaatsen en plekken die ze moeten vermijden. In Mexico bijvoorbeeld zijn sommige grenssteden onbetrouwbaar.
Een sleutelvraag is natuurlijk wat er als Amerikaanse gepensioneerde nodig is om het recht te verwerven om in het buitenland te wonen. De meeste landen op deze lijst staan buitenlandse gepensioneerden toe genoegen te nemen met het aantonen van voldoende inkomstenbronnen, zoals pensioenen, sociale zekerheid en pensioenrekeningen, of over het totale vermogen. Simpel gezegd: andere landen willen niet dat Amerikanen lokale banen komen overnemen, maar ze staan meer open voor gepensioneerden die geld uit de VS meenemen om te besteden. Een adequaat inkomen kan variëren van een minimaal bedrag – bijvoorbeeld $12.600 per jaar voor twee personen op Cyprus – tot een aanzienlijke $110.000 per jaar voor een stel dat in de Republiek Ierland wil blijven. In sommige landen kunnen familiebanden, zoals een daar geboren grootouder, een grote hulp zijn. Dat kan in Ierland.
We hebben Canada op de lijst gezet ondanks het feit dat het voor een Amerikaanse gepensioneerde zonder naaste familie die in Canada woont erg moeilijk is om daarheen te verhuizen. Maar onze noordelijke buur staat Amerikaanse toeristen toe zes maanden per jaar te blijven zonder dat er vragen worden gesteld, waardoor de mogelijkheid ontstaat om eenvoudigweg uw pensioentijd te verdelen tussen de VS en Canada. Op dezelfde manier heeft Costa Rica onlangs zijn toeristenvisum verlengd tot 180 dagen. Kirk Misich, 59, en Julie Hill, 65, een echtpaar uit de omgeving van Seattle dat bijna met pensioen gaat, zijn van plan deze voorziening te gebruiken om (zonder langdurig verblijf in Costa Rica) te pendelen naar een huis dat ze in de stad Potrero in de Stille Oceaan hebben gekocht. “Het is een stuk eenvoudiger”, zegt Misich.
Uiteraard heeft elk land zeer verschillende procedures die moeten worden gevolgd. Papierwerk moet vaak worden vertaald in de officiële taal van het land. Sommige landen specificeren dat een aanvraag eerst moet worden ingediend bij de Amerikaanse ambassade of het dichtstbijzijnde consulaat van het land, terwijl andere eisen dat het papierwerk pas wordt ingediend nadat de gepensioneerde met een toeristenvisum in het land is aangekomen. De website van de Amerikaanse ambassade van het land bevat vaak nuttige informatie waarin deze details worden uiteengezet. Sommige expats schakelen een advocaat of specialist in om het proces af te handelen. De initiële toestemming om na een toeristenvisum te blijven, wordt doorgaans verleend voor een beperkte periode van bijvoorbeeld een jaar of twee, met de mogelijkheid tot verlenging en uiteindelijk voor iets dat lijkt op permanent verblijf.
Een uitstekende manier om erachter te komen wat een toekomstig huis zou kunnen worden, is door een toeristenvisum te gebruiken om zo lang mogelijk te blijven; in de meeste landen staat minimaal drie maanden toe. Vaak is het mogelijk om een appartement op korte termijn te huren. Dat zou kunnen leiden tot verhuur op langere termijn, aangezien de meeste Amerikanen uiteindelijk een huis huren en niet kopen. Vastgoed kopen in het buitenland kan allerlei complicaties met zich meebrengen, en op sommige plaatsen is dat lastig. Er zijn ook andere problemen; Belize heeft bijvoorbeeld problemen gehad met frauduleuze grondverkopen aan Amerikanen.
Expats die met pensioen gaan in het buitenland moeten over het algemeen een bewijs van een ziektekostenverzekering kunnen overleggen, wat slim is om te hebben, zelfs zonder mandaat. De dekking kan worden afgeleid uit bronnen als de Association of Americans Resident Overseas en Medimakelaar. Als gevolg van de lagere kosten van gezondheidszorg in het buitenland zijn de tarieven over het algemeen redelijk, maar het kan enige tijd duren om dekking te vinden voor sommige reeds bestaande aandoeningen.
Een cruciale waarschuwing: zelfs als u met pensioen gaat in het buitenland, zorg ervoor dat u zich inschrijft voor Medicare Part A wanneer u 65 wordt (tenzij u nog werkt en via uw baan verzekerd bent). Deel A heeft betrekking op ziekenhuiszorg in de VS en is gratis. Maar betaal ook premies voor Medicare Part B, dat artsen en andere poliklinische diensten dekt. (De premies voor deel B voor 2024 beginnen bij $ 174,70, maar kunnen een stuk hoger zijn als uw inkomen hoger is dan $ 103.000 voor een alleenstaande of $ 206.000 voor een stel.) Waarom betalen voor iets dat u niet gebruikt? Misschien kom je ooit terug. Als u Medicare Part B nu afwijst en later terugkeert, kunt u een boete voor late inschrijving krijgen van 10% voor elk jaar dat u premies zou hebben betaald.
Due diligence is uiteraard de sleutel tot elke succesvolle verhuizing. Internet en sociale media hebben dit een stuk eenvoudiger gemaakt, maar uiteindelijk is een fysiek scoutingsbezoek voordat je verhuist verstandig. Colleen Kennedy, lerares speciaal onderwijs op de middelbare school, begon zeven jaar geleden met onderzoek naar pensioenplekken. Ze wist dat ze een plek wilde waar het buitenleven bevorderlijk was, maar goedkoper dan de omgeving van Los Angeles, waar ze opgroeide en het grootste deel van haar professionele carrière doorbracht. Ze overwoog steden in Nevada en Arizona, maar vond ze een te groot deel van het jaar te warm.
Dus begon Kennedy in het buitenland te zoeken. Ze doorzocht gedrukte en online bronnen en overwoog Zuid-Amerika, maar wees het af. Langzaam wendde ze zich tot Europa, met haar blik op Italië en Portugal, die allebei een aanzienlijk aantal Amerikaanse gepensioneerden hebben en op onze lijst staan. Als onderdeel van haar onderzoek sloot ze zich aan bij verschillende Facebook-expatgroepen die zich op individuele landen concentreerden. (Als een groep voor een locatie waarin je geïnteresseerd bent gesloten is, vraag dan om lid te worden en schiet dan los met vragen over de kern van het leven: de kosten van levensonderhoud, misdaad, bankzaken, het gemak van het meenemen van persoonlijke eigendommen zoals een auto, enzovoort. Expats zijn over het algemeen een behulpzame groep, behalve een zeldzame gepensioneerde die nieuwkomers wil ontmoedigen om iets goeds te beschermen. Gebruik Google niet en zoek naar blogs voor gepensioneerden.)
In 2022, nadat Kennedy zich vooral naar Spanje had aangetrokken, maakte ze een uitcheckreis van twee maanden naar het Iberisch schiereiland, waarmee de deal werd bezegeld. Spanje, zegt ze, ‘voelde als Californië. Het paste heel goed.” De Costa del Sol was bijzonder uitnodigend. Nu 65 en gepensioneerd, verhuisde ze deze maand van Los Angeles naar Mijas Costa, aan de Costa del Sol ten westen van Marbella. Ze vond Mijas Costa – en een huurcontract voor een beschikbaar appartement op slechts 10 minuten lopen van de Middellandse Zee – via een connectie met een van haar oud-studenten, wiens vader uit Spanje kwam. Uiteindelijk zou ze daar of elders in Spanje een woning willen kopen, maar ze krijgt wat zij beschrijft als een “zachte start” met een huurwoning. Nog een verstandige aanpak. Met lagere huur- en medische kosten en geen behoefte aan een auto, schat Kennedy dat haar kosten van levensonderhoud slechts een derde zijn van wat ze in Los Angeles waren.
